La durée de l'emprunt hypothécaire

ODPH | Quelle durée choisir pour son crédit hypothécaire ?

Votre projet immobilier est concret. Vous avez trouvé le logement qui vous plaît ou le projet de construction de vos rêves. Vous êtes décidé à solliciter un emprunt hypothécaire. Notre courtier a fait tous les calculs avec vous et votre demande semble bien être réalisable.

Vous devez faire le choix de la durée de votre emprunt. Un emprunt hypothécaire est une opération de longue durée. Plus la durée sera longue et plus le coût total en intérêts au terme du crédit sera élevé. Par contre, plus la durée du crédit sera longue, moins la charge mensuelle sera élevée.

La durée d’un emprunt hypothécaire est généralement comprise entre 10 et 30 ans. Vous pouvez opter pour la durée de votre choix entre ces deux extrêmes. Par exemple 20 ans, 22 ans, 25 ans, 27 ans, 30 ans. La plupart des organismes financiers majorent les taux en fonction de la durée. Plus le prêt est long, plus le taux est élevé.

Le choix est donc bien difficile à faire. Notre courtier fera avec vous le calcul des mensualités pour chaque durée auxquelles vous pensez. Il vous aidera à faire votre choix. Le premier critère à prendre en considération est votre capacité de remboursement.

Quelle charge de crédit puis-je supporter sans mettre en péril l’équilibre de mon budget ?

Ensuite d’autres critères importants entrent en ligne de compte. Quels sont mes choix de vie ? Est-ce que je préfère en finir au plus vite avec mon crédit ou bien est-ce que je privilégie d’abord mon confort et ma qualité de vie ? Est-ce que je veux me ménager une marge de sécurité ? Mes revenus vont-il augmenter au fil des années ? On a coutume de dire que ce sont les 5 premières années qui sont les plus dures. Ensuite, avec l’inflation et les revenus professionnels qui en principe augmentent chaque année, la charge devient de plus en plus facile à supporter.

Un autre critère important est l’âge des emprunteurs. Idéalement, l’emprunt doit être remboursé au plus tard à l’âge de la retraite, compte tenu de la baisse sensible des revenus à ce moment. Certains organismes financiers permettent pourtant une durée de crédit au-delà de 65 ans, moyennant certaines conditions comme surtout la quotité d’emprunt (rapport entre le montant emprunté et la valeur de la garantie immobilière).

Autre condition favorable qui intervient également, votre situation patrimoniale. Disposez-vous déjà d’un autre bien immobilier, d’une assurance vie ou d’une assurance pension, d’un portefeuille d’actions ou d’obligations ? L’âge au terme peut alors atteindre 70 ans, voire 75 ans.

Il faudra aussi tenir compte d’autres crédits en cours pour ne pas déséquilibrer votre budget mensuel. Idéalement, la charge d’un crédit hypothécaire ne doit pas dépasser 33 à 40% maximum des revenus nets du ménage. Les banques y sont d’ailleurs particulièrement attentives. Ici aussi, la plupart des banques majorent le taux si l’endettement global est élevé.

Tout cela est bien compliqué. Notre courtier évaluera avec vous tous ces critères et vous orientera vers l’option la plus adaptée à votre profil et à votre situation personnelle.